Manifesti opintolainan puolesta

Olen pitkästynyt kuuntelemaan tietämättömien angstausta opintolainasta. Tässä kerron kaikille, että opintolaina on hyvä juttu ja myös periaatteellisesti hyvä asia. Toki siinä on paljon ongelmiakin, mutta tällä hetkellä opintolaina on käytännössä ilmaista rahaa.

Tarkastelen asiaa tavallisen korkeakouluopiskelijan kannalta, joka on 18 v ja saa nostaa täysimääräisesti opintolainaa. Kaikki tiedot löytyy kelan sivuilta: www.kela.fi.

1. Paljonko sitä saa: Valtiontakaus kattaa 300 € / tukikk tavalliselle opiskelijalle. Sen saa nostaa erilaisissa erissä, joissa on hieman joustoa. Opintolainaa koskevassa päätöksessä kerrotaan yksityiskohtaisesti kaikki nostoa koskevat rajoitukset. Opintolainaa saa nostaa jokaiselta tukikuulta, jos niin haluaa. Siten maksimaalinen opintolainan määrä std opiskelijalle on: 70*300 € = 21 000 €.

2. Paljonko se maksaa: Kuten kaikki lainat, niin lainalla on korko. Korkoa maksetaan enintään 1 % kunakin opiskeluvuonna ja loput pääomitetaan. Esim. sinulla on lainaa 3000 € vuoden 2008 aikana, korko on 3 %. Sinä maksat 1 % eli 3000*0,01=30 € / a. Loput eli 2 % eli 60 € pääomitetaan, joten lainaa on vuoden lopussa 3060€. Tarkka korkoprosentti sovitaan pankin kanssa ja takaisinmaksu myös.

3. Mitä saat valtiolta takaisin? Valtio ohjaa ihmisiä kahdella välineellä: porkkanalla ja kepillä. Keppi on opintoaikojen seuranta yms. pelleily. Porkkana taas edullinen laina JA OPINTOLAINAVÄHENNYS!!!!! Tästä ei monikaan tiedä. Nimittäin, jos olet kiltti opiskelija ja valmistut tavoiteajassa (jos tutkintosi 300 op tämä on 7 vuotta). , saat vähentää veroistasi lainan lyhennystäsi. Tässä on laskutapa vähennykselle, jota voi vähennellä veroissa seuraavat 10 vuotta valmistumisesta. Muutakin pientä säätöä on, josta lisää kelan sivuilta.

Paljonko lainaa valmistuessa: M
Korot: K
Vähennykseen oikeuttava summa: M-K (HUOM! korkoja ei huomioida)
Kiltin opiskelijan lainan maksimimäärä: 13 500 € (=5*9*300) (Saat tosin opiskella myös 7 v ja nostaa lainaa 70 kk, mutta tämän summan yli meneminen ei kasvata vähennystä.)
Vähennyksesi määrä: (Min(M-K,13500 €) - 2 500 €)*30 % (HUOM! Vähennyksen enimmäismäärä 3 300€)

Huom! Vähennyksen voi vähentää täysimääräisesti vuoden verotuksessa. Eli jos maksaisit vuodessa 1000 € veroa, vähennät lainaasi 800 €:lla ja vähennyksen määrä on  2000 €. Silloin maksat veroa 200 € vuonna 1 ja 2, ja kolmantena vain 600 €. Jos teksit niin, että maksaisit 1200 € lainaa pois, niin et maksaisi mitään veroa ensimmäisenä valmistumista seuraavana vuotena vaan saisit seuraavana vuonna vähentää loput 200 €+800 € verotuksessa etkä taasen maksaisi mitään.

Siis toisin sanoean lainan otto oikeuttaa sinut mahdollisesti 3300 € ILMAISTA rahaa. Siis ainoa mitä maksat tuosta on korot ja toki loput lainan pääomastasi.

Lasketaampa jotain hauskaa:


Maija meikäläinen opiskelee 5 vuotta ja nostaa 45=9*5 kk 300 € lainaa. Hänellä on siten valmistuttuaan 13 500 € + korot. Arvioidaan karkeasti (useimmille tämä on selkeä yläarvio), että korkoja kertyy (huomioiden korkon korot) 4% / vuosi. Tämän laskun voi tehdä kätevästi käyttäen käänteisesti esim. nordean säännöllisen säästämisen laskuria ja laittamalla sijoitettavaksi summaksi 300 * 9 /12 = 225 € / kk ja säästöajaksi 5 vuotta. Siten valmistumisen jälkeen lainaa on n. 14939,03, joten korkoja on 1439,03 €.

Hän siten saa maksimimäärän vähennystä eli valmistuttuaan veroista pois 3300 €. Nyt hän tosin maksaa jäljelle jäävän osuuden lainasta eli 11 639,03 €. Tähän toki kertyy hieman korkoa lisää takaisin maksettaessa (n. 1000 € esim.) mutta joka tapauksessa summa on vähemmän kuin alkuperäisen lainan määrä. Siis optimaalisen opintolainan todellinen korko on negatiivinen!!! Siispä todellakin kyse on ilmaisesta rahasta jopa tämän hetken nordea prime korkoon verrattuna laskemani korko olikin kaksinkertainen ja yli.

Siis todellisuudessa opintolaina ei ole laina siinä mielessä, että siinä maksettaisiin ylimääräistä rahaa rahasta eri korkoa. Vaan pikemminkin siinä siirretään rahan takaisinmaksu tuottoisille vuosille valmistumisen jälkeen ja jopa niin, että kaikkea ei tarvitse maksaa takaisin. Toki jos lainamääräsi ylittää 13500 €, niin tilanne on eri, mutta lievällä ylityksellä silti olet voitolla. Siispä tulemme siihen, että opintolaina on ilmaista rahaa.

Periaatteellisesti, jos opintotuen ajattelee yhteiskunnan sijoituksena opiskelijaan, jonka se sitten saa takaisin työn teon vuosina korkeina veroina korkojen kera, niin opintolainahan toteuttaa tämän täysin. Yhteiskunta antaa, ja yhteiskunta ottaa takaisin. Ei opintorahakaan ilmaista rahaa ole siinä mielessä, että se maksetaan takaisin veroina. Nyt opintolaina taas maksetaan takaisin pankille ja valtio tukee takaisinmaksua. Lopulta siinäkin ihminen saa enemmän kuin antaa pois, eli on kyse tulonsiirrosta opiskelijalle. Yllä esitetyssä laskussa opiskelija sai n. 1000 € valtiolta tulonsiirtona, kun otti ja maksoi takaisin lainaa.

Jos ette usko minua, kysykää kelalta ja lukekaa kelan sivuja.